Laenude kasutamisel on oma aeg ja koht, kuid kõik see eeldab rahatarkust. Mitte kõik laenud ei ole halvad, kurjast on aga oskamatult võimenduse kasutamine. Peamiselt satuvad inimesed halbade võlgade spiraali vähese rahatarkuse ja vastutustundetu laenamise koosmõjul.

Halvad laenud ja nendest vabanemine

Eraisiku vaatest on kindlasti halvad laenud kõiksugused tarbimislaenud, mis sisuliselt võimendavad üle oma võimete elamist. Üksnes tõeliselt erakorralistel juhtudel on tarbimislaenu võtmine kuidagi ehk mõistetav, kuid ka siis tuleb see laen tagasi maksta esimesel võimalusel. Kui juba on satutud võlaspiraali, siis:

• tuleb endale kõigepealt selgeks teha enda tegelik majanduslik olukord ja võimekus (MyFinancieriga on võimalik hea ülevaade enda rahaasjadest saada vähem kui tunniga, alusta siit) ;
• panna kirja kõik enda kohustused, koos nende kogukuludega;
• seada laenud pingeritta alustades kõige kallimast ehk kõige suuremate kogukuludega laenudest;
• alustada esimesel võimalusel tarbimislaenude tagasimaksmist alates kõige kallimast laenust.

Kui on näha, et asjad on juba niiöelda hapuks läinud, siis tasub kindlasti abi otsida ka laenunõustajate käest. Kohalike omavalitsuste kohustus on see teenus abivajajale kättesaadavaks teha. Hädas ei tohi jääda üksi, tuleb otsida kiirkorras abi ja võtta ühendust ka krediidiandjaga ning rääkida oma murest.

Mõistlik laenude kasutus eraisikuna

Kui aga inimese sissetulekud on piisavad ja püsivad, siis vastutustundlikult võetud kodulaen kodu soetamiseks ning liising pereauto soetamiseks on igati mõistlik mõte. Eriti tänases majandusolukorras, kus inflatsioon ületab kodulaenude intressimäära. Seda enam kui on oskust ülejäänud vaba raha panna teenima suuremat tootlust kui inflatsioon.

Kuidas saada head kodulaenu?

Eesti Panga kodulehel on avaldatud kodulaenude väljastamise nõuded, mida jälgivad kõik Eestis tegutsevad pangad. Viidatud lehel on toodud ka valem, mille järgi on võimalik välja arvestada kui suur tohiks olla maksimaalselt inimese kodulaenude maht, jälgides nõuet, et kodulaenu tagasimaksete ja intresside summa suhe laenusaaja netosissetulekusse ei ületaks 50%. Kusjuures intressimäärana ei kasutata arvestuses mitte reaalset kliendile pakutavat intressimäära, vaid reaalsest intressist 2% kõrgemat intressimäära või 6% intressimäära, sõltuvalt sellest, kumb on suurem.

Kui kodulaenu plaanid on ukse ees, siis kindlasti tasub vähemalt 6 kuud varem hakata oma finantse juhtima, et õigeks hetkeks oleks pangal põhjust teile head pakkumist teha.

Kodulaenu taotlemisel tasub võtta laenupakkumisi kõigilt turul tegutsevatelt pankadelt, neid võrrelda ja asuda läbirääkimistesse. Kui aga tõesti ükski pank laenu ei nõustu andma, siis tasub tõsiselt oma rahaasjad üle vaadata ja parendusi tegema hakata.

Kui kellelgi on rohkem küsimusi kuidas head kodulaenu saada, siis Kristi Saare’l on nüüd uus e-raamat „Kodulaenu käsiraamat“, mis annab vastuse enamikule kodulaenu taotlemisega seotud teemadele. Sooduskoodiga “KLUBI” saab raamatut osta siin 9% tavahinnast soodsamalt.

Suurematel pankadel on kodulehtedel toodud ka maksimaalse laenu kalkulaatorid, mida tasub veidi proovida kodulaenuks valmistudes, et näha kuidas erinevad sisendid mõjutavad tulemust.

Ettevõtte laenuvõimekus

Ettevõtjana tasub kontrollida oma ettevõtte laenuvõimekust järgmiste parameetrite osas:

• Omakapitali osakaal bilansi varade kogumahust – soovitavalt rohkem kui 30%, ka peale lisanduva laenu võtmist;
• Laenu kattekordaja – vähemalt 1,1-1,2 ja mida suurem seda parem;
• Positiivne käibekapital – käibevara miinus lühiajalised kohustused.

Need on mõned üksikud mõõdikud, mida iga ettevõtte finantside juhtija võiks varakult ka enda Exceli finantsjuhtimise tabelite alla jooksma panna. Lähtuvalt sellest kuidas ettevõtte finantsiline tervis tundub tuleb teha tööd selle parendamiseks. Laenuvõimekuse hindamise mõõdikuid on tegelikult veel omajagu, aga alustada tasub neist.

Ettevõtte laenu saamiseks peab ettevõte olema üldjuhul vähemalt aasta vana, muidu pank üldjuhul jutule ei võta. Laenu saamisele annab ka aluse kindel ja regulaarne käive ning kasumlikkus, likviidsete varade olemasolu ning tugev kliendibaas ja senine väike laenukoormus. Ei tasu ära unustada senist krediidiajalugu ja seda viimast ka ettevõtte juhtide/omanike osas. Kindlasti mõjutab laenu saamist ja pakutavaid laenutingimusi ka majandussektor, milles ettevõtte tegeleb, seega tuleb arvestada, et kõiki ettevõtteid päris ühe pulga peale ei panda.

Kõiki neid näitajaid annab oma ettevõtte finantsides jälgida ning teadlikult juhtida vähemalt aasta enne panga jutule minemist, et olla paremaks partneriks ka panga jaoks laenu taotlemisel.

Kuidas saada rikkaks?

Kui üldjuhul inimestele meeldib arvet pidada oma varade ning nende väärtuste üle, siis tegelikult tuleb oma majandusliku rikkuse ehk netovara arvestusse panna kirja ka kõik oma kohustused (laenud, liisingud jms). Soovitatav on kanda analüüsi sisse ka mineviku kohutuste jääkväärtused nende ajahetkedel, lisaks vara väärtuste muutustele. Nii on võimalik hinnata inimese majanduslikku rikkust ja ka selle kujunemist ajas. Hinnata tasub ka varem võetud laenude mõju enda majanduslikule rikkusele ning selle muutusele ajas. 

Pane juba täna oma varad ja kohustused MyFinancieri netovara analüüsi kirja ning võta oma majandusliku rikkuse juhtimine enda kätesse! Netovara analüüs on parim töövahend majandusliku turvatunde saavutamiseks.